Лучшее казино в мире

Должен ли я рефинансировать ссуду на машину перед покупкой дома?

Специалисты советуют не оформлять кредит перед покупкой дома. Но относится ли это к рефинансированию автокредитов?

Рефинансирование вашего автомобиля может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более низкий ежемесячный платеж по автокредиту. Но в зависимости от вашей кредитной истории рефинансирование вашего автомобиля непосредственно перед покупкой дома может повлиять на вашу заявку на ипотеку.

Если вы не знаете, что делать в первую очередь - купить дом или рефинансировать автокредит - вот о чем следует подумать.

На что обращают внимание кредиторы при утверждении жилищного кредита?

Давайте быстро обсудим, на что обращают внимание кредиторы, чтобы одобрить вам ипотеку:

Ваш кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы определить, кредитоспособны ли вы. Высокий кредитный рейтинг означает, что у вас меньше шансов на дефолт, поэтому люди с высокими кредитными рейтингами часто награждаются одобрением заявок и более высокими процентными ставками. Обратное верно для людей с низким кредитным рейтингом.

Вот факторы из вашего кредитного отчета, которые учитываются при расчете рейтинга FICO Score:

  • История платежей (35%):показатель того, своевременно ли вы выплачиваете свой долг
  • Суммы задолженности (30%):обзор того, сколько вы задолжали.
  • Длина кредитной истории (15%):как долго вы управляете кредитом
  • Кредитный микс (10%):набор долговых счетов, которые у вас есть
  • Новый кредит (10%):новые кредитные запросы

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для ипотеки, зависит от типа и программы ипотеки, но в целом вам нужен кредитный рейтинг не менее 620. Если для вашей оценки нужно немного поработать, есть способы улучшить ваш кредит, хотя это может занять некоторое время. время.

Ваш доход и работа

Кредиторы проверяют ваш доход и статус занятости, чтобы убедиться, что у вас есть стабильный источник дохода для погашения ипотеки. Чтобы подтвердить ваш доход, кредитор может запросить налоговые отчеты и квитанции о выплатах.

Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить налоговую отчетность за два года, включая все таблицы.

Отношение вашего долга к доходу (DTI)

Кредиторы используют ваш доход и долг для расчета отношения долга к доходу, которое представляет собой процент, который выражает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга. Используя этот коэффициент, кредиторы определяют выплату по ипотеке, которую вы можете себе позволить с учетом ваших текущих долговых обязательств.

Требования DTI различаются, но обычно ипотечные кредиторы ищут DTI на уровне 43% или меньше.

(DTI) Калькулятор отношения долга к доходу

Какой у вас ежемесячный доход?
Каковы ваши общие ежемесячные платежи по долгу?

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, представляет собой процентное соотношение между вашими ежемесячными выплатами по долгу и вашим ежемесячным валовым доходом.

Многие кредиторы, занимающиеся авто рефинансированием, имеют максимальный DTI около 50%. Однако, если вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы предпочитают DTI ниже 36%.

Чтобы рассчитать свой DTI, сложите платежи по долгам за каждый месяц (включая предложенный платеж по ипотеке), разделите полученную сумму на свой ежемесячный доход и умножьте на 100.

Доход до налогообложения:5000 долларов США

Минимальнаясуммакредитной карты:250 долларов США

Студенческий кредит:500 долларов США

Автокредитование:500 долларов США

Выплата по ипотеке:840 долларов США

Общая сумма выплат по долгу: 2090 долларов США.

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ваши общие ежемесячные выплаты по долгу (2090 долларов США) на ваш доход до налогообложения (5000 долларов США) и умножьте на 100.

2090 долларов США ÷ 5000 долларов США x 100 = 41,8%

4 способа рефинансирования автокредиты могут повлиять на одобрение ипотеки

Теперь, когда мы знаем, что имеет значение в процессе подачи заявки на ипотеку, вот как рефинансирование автокредитования может повлиять на ваше одобрение.

1. Тяжелая кредитная справка может навредить вашему счету.

Процесс подачи заявки на рефинансирование автокредита обычно включает проверку кредитоспособности, и это, вероятно, будет считаться серьезным запросом в вашем кредитном профиле, который может закрепить ваш результат на несколько баллов.

После кредитного кризиса «Вы можете не иметь права на [ипотечную] ставку, о которой думали раньше», - сказал Бенджамин Шандельсон, кредитор из MJS Financial LLC в Бока-Ратон.

Степень, в которой жесткий кредитный запрос повредит вашей оценке, варьируется. Согласно FICO, жесткая проверка кредитоспособности может снизить ваш рейтинг FICO всего на пять баллов, поскольку «новый кредитный» фактор вашей оценки имеет вес только 10% в расчетах.

Тем не менее, для определенных людей удар может быть больше: тщательное расследование может быть более эффективным, если у вас мало учетных записей в вашем кредитном отчете и короткая кредитная история.

2. Кредитор может запросить дополнительные документы.

Рефинансирование ссуды на покупку автомобиля - это, по сути, открытие нового ссудного счета для выплаты существующей ссуды на покупку автомобиля. Если в вашем отчете перед подачей заявки на ипотеку появляется новая ссуда, кредитор может попросить письмо с объяснением причин, по которым вы открыли новую учетную запись.

3. Рефинансирование в середине покупки дома может продлить срок закрытия ипотеки.

Внесение серьезных изменений в ваши долговые счета в процессе покупки дома - например, рефинансирование автокредиты или внесение крупной покупки на вашу кредитную карту - означает, что ваши ежемесячные платежи по долгу могут измениться, и может потребоваться пересчет DTI. Это может остановить процесс закрытия.

4. Рефинансирование может снизить ваш DTI.

Изюминка сюжета: рефинансирование кредита на покупку автомобиля перед покупкой дома может не только негативно повлиять на вашу будущую покупку дома. Кредит рефинансирования, который снижает ваш ежемесячный платеж, также может снизить ваш DTI.

Предположим, что рефинансирование вашего автокредита снизило ваш ежемесячный платеж за автомобиль с 500 до 350 долларов в приведенном выше примере. Вот новые цифры:

Подоходный доход до уплаты налогов:5000 долларов США

Минимальнаясуммакредитной карты:250 долларов США

Студенческий кредит:500 долларов США

Автокредитование:350 долларов США

Выплата по ипотеке:840 долларов США

Общая сумма выплат по долгу: 1940 долларов США.

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ваши общие ежемесячные выплаты по долгу (1940 долларов США) на ваш доход до налогообложения (5000 долларов США) и умножьте на 100.

1940 долларов США ÷ 5000 долларов США x 100 = 38,8%

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита перед покупкой дома

Если вы пытаетесь решить, стоит ли рефинансировать машину перед покупкой дома, вот несколько плюсов и минусов.

Плюсы

  • Зафиксируйте лучшую ставку по автокредиту:давайте посмотрим правде в глаза, поиск идеального дома может занять месяцы или дажегоды. Рефинансирование перед поиском жилья вместо того, чтобы откладывать его на потом, может помочь вам сэкономить на кредите на покупку автомобиля, пока вы будете искать подходящий дом, чтобы позвонить домой. Кроме того, вы можете вкладывать ежемесячную экономию на первоначальный взнос дома, расходы на закрытие и другие сборы, связанные с ипотекой.
  • Уменьшите свой DTI:снижение вашего платежа - это не только приятно для вашего кошелька, более низкий ежемесячный платеж за автомобиль может уменьшить ваш коэффициент DTI, что может помочь вам получить более выгодную ипотеку.
  • Кредитный удар может быть минимальным:если у вас есть приличный кредит, рефинансирование автомобиля может иметь минимальное влияние на ваш кредит.
  • В некоторых случаях кредитный удар может быть более значительным:FICO заявляет, что люди с небольшим количеством счетов и короткой кредитной историей могут почувствовать больший эффект от кредитных запросов. Если у вас уже есть тонкий файл или несколько серьезных запросов на ваш счет, еще одна проверка кредитоспособности перед подачей заявки на ипотеку может повлиять на ваши шансы на одобрение и процентную ставку.
  • Более низкие выплаты не всегда равны сбережениям:более низкий ежемесячный платеж, который вы можете получить после рефинансирования, может быть вызванпродлением срока ссуды, что может означать, что вы будете платить больше в течение срока ссуды. Обязательно сравнитеобщую стоимостьновой ссуды с существующей ссудой.
  • Рефинансирование ссуды на покупку автомобиля не является бесплатным:новый кредитор может взимать комиссию за выдачу ссуды для обработки ссуды, а ваш текущий кредитор может даже взимать штраф за досрочное погашение, когда вы досрочно погашаете текущий ссуду. Эти затраты могут съесть вашу потенциальную экономию, делая процесс более хлопотным, чем он того стоит перед покупкой дома.

Есть ли смысл рефинансировать автокредит перед подачей заявки на ипотеку?

Это зависит от вашего финансового положения. «Если вы можете претендовать на ипотеку с учетом вашего текущего долга и дохода, мы рекомендуем подождать до момента покупки дома, чтобы рефинансировать вашу машину», - сказал Шандельсон.

По словам Шендельсона, единственное обстоятельство, при котором рефинансирование автомобиля может быть выгоднымпередпокупкой дома, - это высокий кредитный рейтинг и высокий DTI. Это потому, что рефинансирование для кого-то, у кого есть хорошая кредитоспособность, может снизить DTI, не нанеся слишком большого кредитного удара.

Как долго ждать покупки дома после рефинансирования?

Шандельсон рекомендует дождаться хотя бы одного или двух платежей в счет рефинансирования нового автокредита, прежде чем покупать дом. Это может занять от двух до четырех месяцев в зависимости от условий кредита.

Что касается восстановления кредитного рейтинга до покупки жилья, то для людей с хорошей кредитной историей эффект жесткого расследования может длиться всего несколько месяцев. Итак, если ваша оценка, скажем, 800 или выше, несколько баллов, которые вы потеряете после проверки кредитоспособности, могут иметь минимальное влияние, и вы можете быть готовы довольно быстро купить дом.

Для покупателей жилья с далеко не идеальным кредитом трудность может повлиять на вас на срок до года. В конечном счете, то, как долго вы решите подождать, прежде чем купить дом после рефинансирования автомобиля, зависит от таких факторов, как ваш кредит, а также от внешних факторов, таких как тенденции ставок по ипотеке и рынок жилья.

Ставки по ипотеке в настоящее время низкие, даже для заемщиков без идеального кредита, так что это может мотивировать вас покупать раньше, чем позже. Финансовый консультант или агент по недвижимости может посоветовать вам, когда лучше покупать, учитывая ваши обстоятельства и рыночные условия.

Рефинансирование автомобиляпослепокупки дома: возможно ли?

Да, после покупки дома рефинансировать машину можно. Фактически, вы можете обнаружить, что автокредиторы немного менее строги в отношении квалификационных критериев, чем ипотечные кредиторы.

Например, вы можете иметь право на рефинансирование автокредитования с DTI до 50%, но требования DTI также могут варьироваться от одного кредитора к другому.

Если вы не можете получить одобрение для рефинансирования автокредитования, которое имеет конкурентоспособную ставку с одним кредитором, вы всегда можете поискать ставки у других. Рассмотрите возможность покупки в банках, кредитных союзах и альтернативных кредитных организациях, чтобы узнать, что каждый тип финансового учреждения может вам предложить.

Готовы, устанавливайте, исследуйте свои варианты

Лучший способ понять, следует ли вам сначала рефинансировать автокредит или купить дом, - это начать сравнивать разные сценарии. Возможно, вы сможете поговорить с кредиторами и предварительно претендовать на получение ссуд, просто выполнив мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредит. На основе полученных вами предварительных предложений вы можете принять решение о том, какой шаг будет для вас правильным.

Об авторе

Тейлор К. Медин

Тейлор К. Медайн - писатель по личным финансам, освещающий темы управления капиталом и финансовые продукты. Она написана для финансовых изданий, таких как Credit Karma, CompareCards и MagnifyMoney. Она ведет блог TayTalksMoney, в котором обсуждает, как миллениалы и поколение Z могут жить полноценной жизнью с ограниченным бюджетом.

Покупка историй покерных рук на HandHQ.com

Истории рук - это базы данных раздач, сыгранных в онлайн-покере. Когда вы играете в онлайн-покер-руме, покерное программное обеспечение регистрирует и сохраняет руки, сыгранные игроком в покер, в виде истории рук локально на ПК игрока.

Как бороться с чрезмерным потоотделением

Все мы потеем, но некоторые из нас сильно потеют . Серьезно, много.

Detroit Pistons Gameday: шансы, стримы, как смотреть джазовую игру (да, сейчас играют)

PistonPowered будет предоставлять в день каждой игры информационный листок, который поможет сделать ставки с участием Detroit Pistons, а также общую информацию об игре для тех, кто не делает ставки.

Требования и ограничения для жизни в контексте экзопланет

Вклад авторов: CPM разработал исследование, провел исследования, предоставил новые реагенты / аналитические инструменты, проанализировал данные и написал статью.

Играйте бесплатно без регистрации Казино | Как вывести выигрыш в казино

Vi har snakket en god del om nettcasino sine omsetningskrav i denne guiden, оба из которых часто представлены в онлайн-казино.

Больше новостей
5-49

Ставки на киберспорт MiTH.Streamer - Maniacs

3-1

Сделать ставку KNUG - Pro_gamingclub

9-25

Ставки на игру Team Redemption - Vegetables Esports Club

4-13

Ставка FURIA Esports - Alpha Wolves

7-55

Ставки на киберспорт Mexico - fbgaming

6-41

Ставки на игру ElFamoso Pascal - ProDota Avengers

Больше ставок