Лучшее казино в мире

В: Когда мне следует подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению?

О, как бы мне хотелось иметь волшебную палочку, ведь на этот простой вопрос ответить сложнее всего. Фактически, вся система социального обеспечения, которая должна быть справедливой и доступной, чрезвычайно сложна. К сожалению, многие пенсионеры теряют ценные пособия, как правило, из-за того, что они начинают собирать деньги слишком рано. Так что слушай.

Основы

Большинство людей имеют право на получение пособия по социальному обеспечению в возрасте 62 лет. Но если вы подождете до того, что Администрация социального обеспечения называет вашим полным пенсионным возрастом (FRA), который составляет 66 лет для тех, кто родился между 1943 и 1954 годами, вы получите больший ежемесячное пособие, известное как ваша основная страховая сумма (PIA).

После того, как вы достигнете своего FRA, ваше ежемесячное пособие будет продолжать увеличиваться до тех пор, пока вы не достигнете возраста 70 лет, когда вы достигнете максимума. Причина ясна: вы можете получить меньший платеж за более длительный период времени или более крупный платеж за меньший период времени. Теоретически эти два фактора со временем уравновешиваются, по крайней мере, если смотреть на данные для миллионов людей. Но когда вы думаете о том, что лучше для одного человека или одной пары, средние значения неприменимы. Как только вы поймете, как работает система, вы сможете принять лучшее решение для вашей ситуации.

Что нам говорят цифры

Комплексное исследование, проведенное экономистами Джоном Шовеном из Стэнфордского университета и Ситой Славовой из Западного колледжа, определяет условия, при которых отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению наиболее выгодна. Они приходят к выводу, что отсрочка приносит наибольшую выгоду:

  • Когда процентные ставки низкие
  • Для супружеских пар относительно одиноких
  • Для одиноких женщин по сравнению с одинокими мужчинами
  • Для пар с двумя работниками по сравнению с парами с одним работником
  • Для супружеской пары отсрочка выплаты пособия для основного кормильца по сравнению с отсрочкой выплаты пособия для вторичного кормильца.

Подумайте о своей продолжительности жизни

По данным Управления социального обеспечения, сегодня типичный 65-летний мужчина доживает до 83 лет, каждый четвертый доживает до 90 лет, а каждый десятый доживает до 95 лет. У женщин средняя продолжительность жизни немного выше, чем у мужчин, и шансы даже выше, что один человек в супружеской паре переживет средние показатели.

Затем учтите, что для человека, родившегося между 1943 и 1954 годами, перенос даты начала с 62 до 66 лет увеличивает размер пособия на 33 процента. Опоздание до 70 лет приводит к увеличению на 76 процентов.

Анализ безубыточности показывает, сколько вам нужно жить, чтобы увеличить общую выгоду. Например, предположим, что вы имеете право на ежемесячное пособие в размере 1000 долларов в возрасте 66 лет. Если вы начнете получать пособие в возрасте 62 лет, ваш ежемесячный выигрыш будет уменьшен до 750 долларов. Если вы воздержитесь до 70 лет, ваше ежемесячное пособие увеличится до 1320 долларов. Взгляните на следующую таблицу.

Ежемесячное пособие 750 $

Ежемесячное пособие 1000 долларов США

Как показывают эти цифры, если наша 62-летняя женщина доживет до 78 лет, она получит больше, отложив начало выплаты пособий до 66 лет. Если она доживет до 83 лет, что является средним по стране, она получит больше всего на откладывая ее начало до 70 лет.

Конечно, вы не можете предсказать, как долго вы проживете. Но если вы здоровы и в вашей семье царит долголетие, скорее всего, вы увеличите свое пожизненное пособие, отложив дату начала.

Подумайте о текущей среде процентных ставок

Каждый год, когда вы откладываете получение социального обеспечения в возрасте от 62 до 70 лет, ваше ежемесячное пособие будет увеличиваться на 6 2 ⁄ 3 - 8 1 ⁄ 3 процента. Если вы родились между 1943 и 1954 годами, а ваш FRA - 66, цифры будут выглядеть следующим образом:

Задерживать Увеличение выгоды
Возраст 62–636,66%
Возраст 63–648,38%
Возраст 64–657,6%
Возраст 65–66 лет7,2%
Возраст 66–678%
Возраст 67–688%
Возраст 68–698%
Возраст 69–708%
Старше 70 летНикто

Теперь сравните эти ставки с доходностью, которую вы можете получить от безрисковых инвестиций, таких как казначейские облигации США или застрахованный сберегательный счет. Очевидно, что чем ниже преобладающие процентные ставки, тем больше вы выиграете в долгосрочной перспективе, отложив выплату Социального обеспечения. Это особенно верно, когда вы думаете о том, что экономисты называют «реальными» процентными ставками, или о ставке, которую вы зарабатываете после инфляции.

В качестве примера предположим, что вам 64 года, и вы пытаетесь решить, использовать ли ваши сбережения 401 (k) или собирать средства социального обеспечения. Если часть ваших 401 (k) инвестируется в казначейские облигации, в 2013 году вы фактически не получаете процентов после инфляции. Вы получите большую прибыль, сняв эти средства и позволив вашему пособию по социальному обеспечению расти.

Или предположим, что вы подумываете о покупке коммерческого аннуитета, который будет платить вам пожизненно. Выбирая отсрочку социального обеспечения, вы фактически покупаете аннуитет с поправкой на инфляцию у правительства США. Основное отличие состоит в том, что вы, скорее всего, получите лучшую оценку. Чем ниже преобладающие процентные ставки, тем выгоднее сделка.

Однако, когда экономика восстанавливается и процентные ставки повышаются, это может быть не так. Шовен и Славов приходят к выводу, что отсрочка выплаты социального обеспечения наиболее выгодна, когда реальные процентные ставки составляют 3,5 процента или ниже.

Подумайте о своем доходе из других источников

Если у вас недостаточно сбережений и вы зависите от дохода по социальному обеспечению, чтобы оплачивать предметы первой необходимости, у вас может не быть другого выбора, кроме как получить пособие по социальному обеспечению как можно скорее. Но если у вас есть сбережения или доход из других источников, и вы можете позволить себе перенести дату начала занятий, отсрочка, скорее всего, принесет вам пользу.

Также имейте в виду, что если вы подаете заявление на пособие по социальному обеспечению до FRA, но продолжаете работать, а ваш заработок превышает определенные пределы, часть вашего пособия будет временно удержана. В 2013 году, если вы подадите заявление на получение пособия в возрасте 62 лет, с каждых 2 долларов, заработанных вами свыше 15 120 долларов США, будет удерживаться 1 доллар пособия. В год, когда вы достигнете своего FRA, 1 доллар вычитается из каждых 3 долларов, которые вы заработаете сверх более высокого лимита, который в настоящее время составляет 40 080 долларов. По достижении FRA вычет из заработка не производится, и вы получите ранее удержанные деньги в виде более высокого пособия.

Кратко: пенсионные пособия по социальному обеспечению Получатель Количество
Работник не менее 62 лет, но под FRAУменьшенная сумма первичного страхования (PIA), сумма, которую вы получите в своем FRA
Работник FRA100% PIA
Работник старше FRAУвеличено за пределы PIA
Супруг, моложе 62 летНет пользы
Супруг, 62 года по FRA50% PIA, уменьшено
Супруг, в FRA50% PIA
Супруг (а) в любом возрасте, ухаживающий за ребенком до 16 лет или инвалидом50% PIA
Не состоящий в браке ребенок в возрасте до 18 лет или любого возраста, если он является инвалидом до 22 лет50% PIA, максимум для семьи

Если вы женаты, рассчитайте совокупное пособие

Вот где социальное обеспечение становится действительно сложным. Как человек, вы пытаетесь максимизировать свою пожизненную пользу. Но как пара ваша цель - максимизировать совокупную выгоду в течение обеих жизней, а также пособия по выживанию. Это включает в себя анализ ваших личных выгод, а также возможности воспользоваться преимуществами супружества.

Основные правила для супругов

  • Как супруг (а) в возрасте 62 лет вы можете выбрать получение пособия, основанного на вашем собственном заработке, или пособия для супруга, основанного на заработке вашего супруга (-и). Единственное предостережение: чтобы получить супружеское пособие, ваш супруг должен уже подать заявление.
  • Супружеское пособие составляет до 50 процентов пособия кормильца. Фактический процент зависит от того, когда вы оба подаете; если вы оба дождетесь FRA или позже, вы получите более высокую выгоду. Например, если муж подает заявление рано в 62 года, размер его пособия сократится на 25 процентов. Если его жена подождет, пока FRA подаст заявление на супружеское пособие, она получит 50 процентов его уменьшенного пособия. Однако, если жена решит получить супружеское пособие в возрасте 62 лет, ее пособие сократится еще больше до 35 процентов от его уменьшенного пособия.
  • Влияние на пособия по случаю потери кормильца аналогично. В FRA вдова или вдовец могут получить до 100 процентов пособия своего супруга (или уменьшенное пособие, начиная с 60 лет). Если кто-то решит получить пособие раньше срока, его или ее выживший супруг также получит уменьшенное пособие. И наоборот, когда человек решает отложить выплату пособия, он или она предоставляет своему кормильцу большее пособие. См. Вопрос 34 для получения более подробной информации о пособиях по социальному обеспечению для переживших супругов.

Если вы в разводе, но прожили в браке не менее десяти лет и в настоящее время не состоите в браке, вы все равно можете получать пособие на основании досье своего бывшего. См. Вопрос 32 для получения более подробной информации.

К сожалению, не состоящие в браке пары не имеют супружеских прав по системе социального обеспечения. См. Вопрос 9 для получения дополнительной информации.

Стратегии социального обеспечения для супругов

Работая в команде, у супругов есть несколько вариантов, которые могут значительно увеличить их совокупную выгоду.

Однако предупреждение: эти типы стратегий могут быть очень сложными, и их эффективность зависит от ряда переменных, включая разницу в возрасте и доходах между двумя супругами.

Согласно первой стратегии, иногда называемой «разделением 62/70», супруг с более низким доходом получает социальное обеспечение уже в 62 года, а супруг с более высоким доходом откладывает подачу документов до 70 лет, чтобы получить максимальную выгоду. В этом сценарии более высокооплачиваемый работник имеет возможность получить супружеское пособие в качестве бонуса в течение тех лет, которые он или она ожидает, чтобы заявить о своем собственном послужном списке.

В качестве альтернативы более высокооплачиваемый работник может подать заявление на получение пособия в FRA и немедленно приостановить его. Эта стратегия, известная как «подать и приостановить», позволяет более низкому доходу получать супружеское пособие на основе его более высокого заработка, потенциально получая больше, чем они получают самостоятельно, в то время как пособия для более высокого заработка продолжают расти. Более высокий заработок собирает деньги, как только их выгода исчерпывается. Несколько примечаний к файлу и приостановке:

  1. Вы должны быть по крайней мере в своем FRA, чтобы подать и приостановить действие.
  2. Любой из супругов может подать и отстранить, но не оба одновременно.
  3. При отстранении от занятий вы не имеете права на получение супружеского пособия.

Единственный способ определить, сработает ли какая-либо из этих стратегий для вашей семьи, - это вычислить цифры. Если вы не очень поверхностны с электронными таблицами Excel и финансовым моделированием, лучше всего работать с финансовым консультантом, когда вы будете принимать решение.

Подумайте о своей налоговой ситуации

То, что дает дядя Сэм, он также забирает в виде налогов. Независимо от того, когда вы выйдете на пенсию, до 50–85 процентов вашего дохода по социальному обеспечению может облагаться налогом, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) достигнет определенных уровней. С этим ничего не поделаешь; просто имейте в виду, что ваше пособие по социальному обеспечению может поднять вас до более высокого уровня подоходного налога. (Это может быть еще одной причиной для задержки.) См. Вопрос 25 для получения дополнительной информации о налогах при выходе на пенсию.

Нижняя граница? Самая распространенная ошибка, которую делают люди, когда дело касается социального обеспечения, - это слишком раннее начало получения пособия. Да, заманчиво взять деньги и бежать. Но прежде чем вы это сделаете, тщательно взвесьте свои варианты. При дальнейшем рассмотрении вы, вероятно, обнаружите, что получите максимальную отдачу от своих денег, отложив и увеличив ежемесячный розыгрыш.

Рассмотрите возможность раннего получения пособий, если: Рассмотрите возможность получения пособий позже, если:
Вы не работаете и не можете сводить концы с концами.Вы по-прежнему работаете и зарабатываете достаточно, чтобы повлиять на налогообложение ваших льгот.
У вас слабое здоровье.У вас крепкое здоровье, и в вашей семье есть долголетие.
Вы - супруг с более низким доходом, и ваш супруг может подождать, чтобы подать заявление на получение более высокого пособия.Вы - супруг с более высоким доходом и хотите быть уверенным, что ваш оставшийся в живых супруг (а) получит максимально возможную выгоду.

Часть IV: Максимизация социального обеспечения и медицинской помощи, вопрос 30

Коэффициенты, линии, разброс по очкам March Madness: лучшие ставки и экспрессы для выбора игр Sweet 16

Первые выходные March Madness были такими же сумасшедшими, как никогда, поскольку турнир NCAA 2021 года, казалось, наградил поклонников баскетбола из колледжа за двухлетнее ожидание этого события.

Лучшие занятия в средней школе, если вы планируете посещать юридический факультет

Посещение юридической школы требует большего, чем просто желание стать юристом. На подготовку и упорный труд уходят годы, и никогда не рано начинать планирование.

Стоит ли это делать в Интернете?

Поиск любви в цифровую эпоху имеет тенденцию вызывать много беспокойства. Если вы когда-нибудь слышали рассказы своих друзей об их неудачных свиданиях, вы можете с осторожностью подходить к приложениям для знакомств.

Одновременная идентификация нескольких путей развития рака

Отличить соматические мутации, вызывающие рак ( драйверные мутации), от случайных, пассажирских мутаций - ключевая задача в геномике рака.

Лучшие электромобили для покупки в 2021 году

Сейчас на выбор больше электромобилей, чем когда-либо, поэтому мы выбрали одни из лучших, которые вы можете купить в Великобритании.

Больше новостей
3-14

Сделать ставку Ahead - ElFamoso Pascal

3-1

Ставка CHECKSIX - SharkGaming

3-28

Ставки на матч SeaLion - Momo

4-20

Ставка на игру .Colombia - NeckBREAK

7-8

Сделать ставку CBR - Desperado

2-11

Ставки на киберспорт HMS - CPLAY

Больше ставок